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上周，首份大行三季報出爐：中行前三季凈利增10%。回想去年中國銀行業前三季度的利潤實現率，2011年前三季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，16家上市銀行利潤增長率為31.49%，比煙草這樣的暴利行業還高出很多。中國銀行業的暴利能否持續？我在《中國經濟到了最危險的邊緣》一書中剖析了中國銀行業的深層危機：管理粗放、模式畸形。

銀行為何有如此暴利？透過調查我們發現，在銀行收入中占比最高的是利息差。從全行業來看，銀行收入中利息差貢獻了80%。央行規定的存貸利息差可以達到3%-3.5%。我要提醒各位的是，這個還只是名義上的，只有地方政府、央企才能享受得到。對于大部分民營企業來講，存貸利息差能達到7%。可是在美國、中國香港呢？這個利息差大約只有0.3%而已。除了賺取利息差，我們的銀行還利用壟斷地位收取亂七八糟的費用。中國農行行長張云曾撰文稱，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費的項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》中列出的收費項目已多達3000種。

銀行根本沒想著如何給老百姓提供好的、便利的服務，而是把全部心思放在如何從老百姓身上賺取更多的錢上。據2011年中報顯示，12家上市銀行半年凈賺4000億元，手續費及傭金凈收入高達2057.43億元，普遍增幅在40%左右，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。一個不爭的事實是，手續費和傭金收入貢獻了上市銀行凈利潤增長的三分之一。透過與美國、中國香港地區的對比，我們是不是該好好反思一下我們銀行的盈利模式？

其實，最根本的問題是我們的銀行是靠粗放經營賺錢的。什么叫粗放呢？就是靠瘋狂圈錢，再瘋狂放貸，然后吃著穩定的利息差來賺錢。建行、中行、浦發、民生、興業都是如此，上百億的資金三五個月就迅速花光了。大家有沒有想過，如果A股沒法融資了呢？如果我們只能以極低的價格去香港融資呢？結果就是必須賤賣股份。發達國家銀行靠什么賺錢？我們都曉得，發達國家的銀行進入門檻非常低，它們靠什么賺錢呢？服務。

在這一點上，中國香港地區的銀行做得也非常好。香港銀行業的服務和餐飲業差不多一樣細致，比如說開通24小時的投訴熱線。而且這些都不是作秀的，香港銀行業內部有一套內控和管理系統來確保每個員工都會按照這套規范來做。再看看我們內地的銀行，內地銀行的管理到現在還停留在簡單的數量化考核階段上，比如說一天要接待多少個客戶，一個月要拉多少存款，要賣多少產品，等等。總之，我們很少考慮怎么樣才能把服務質量提升上去。

銀行問題這么多又這么嚴重，我們的專家是怎么建議的呢？有專家建議說，上調存款利息，對銀行暴利征稅。那我們看看對“兩桶油”征收暴利稅的結果是什么呢？油價更貴，油荒更甚。還有專家建議清理收費、請第三方機構監管、出臺行政命令等等。不好意思，我覺得這些專家根本就沒有抓住問題的本質。首先我們應該搞清楚一個問題，就是為什么我們的銀行如此有恃無恐？

就是因為我們的銀行有靠山。想想看，企業要借錢，只能找國有銀行，因為只有國有銀行才能弄到額度；你要存錢，就會發現所有銀行的存款利息都一樣，因此國有銀行依靠政府，還算相對安全的。而如果有銀行想以高息攬儲，就會立刻遭到央行和銀監會的嚴防死守。

當然，商業銀行為此也是要付出代價的，首先要聽話，要把錢貸給地方政府、支持地方GDP發展；其次要貸給國企買地賣地、搞房地產；最后實行低利率，以保證國債發行的低收益率

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